Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, na mocy którego bank pożycza kredytobiorcy środki na zakup domu, mieszkania lub działki. Instytucja może też sfinansować budowę nieruchomości. Zabezpieczeniem kredytu jest wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej, który oznacza, że instytucja może przejąć własność nieruchomości, jeśli klient będzie uchylał się od spłaty zobowiązania. Żeby otrzymać środki na zakup mieszkania lub domu, należy spełnić szereg wymogów banku. Najważniejsza jest zdolność kredytowa rozumiana jako możliwość terminowej spłaty zobowiązania. Bank weryfikuje też klientów w bazach dłużników oraz sprawdza ich scoring w BIK. Kredytobiorca powinien również dysponować wkładem własnym, ponieważ banki nie finansują 100% wartości nieruchomości. Standardem jest wymaganie od klientów 10-20% kapitału początkowego, chociaż w dobie pandemii i kryzysu na globalnych rynkach finansowych, wiele banków podnosi wymagania. Kredyt na zakup lub budowę nieruchomości to długoterminowe zobowiązanie, które będzie obciążać domowy budżet przez wiele lat – nawet 30. Zanim zdecydujemy się podpisać umowę kredytową, upewnijmy się, jakie koszty będą się z nią wiązać.
Porównanie ofert – kredyt hipoteczny
Sprawdziliśmy rankingi ofert dostępne w serwisie totalmoney.pl, który udostępnia propozycje różnych banków i pozwala filtrować je według różnych kryteriów, np. wysokości raty czy RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania). Dla potrzeb naszej kalkulacji sprawdziliśmy kredyt hipoteczny w wysokości 350 tysięcy złotych z okresem kredytowania na 30 lat. Zestawienie zawiera wyłącznie oferty banków, które w okresie pandemii są w stanie obsłużyć zgłoszenie.
Biorąc pod uwagę wysokość raty kredytu hipotecznego, za najkorzystniejszą propozycję uznamy ofertę banku PKO BP – Kredyt mieszkaniowy Własny Kąt. Osoba, która zdecyduje się zaciągnąć zobowiązanie, będzie miesięcznie płacić 1348,24 zł, a całkowita kwota do spłaty wyniesie 485 365,91 zł. Sprawdźmy inne parametry kredytu – oprocentowanie to 2,31% (marża 2,03%, WIBOR 0,28%), a RRSO – 2,33%. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, nie wymaga również wykupienia polisy na życie. Klient ma jednak obowiązek ubezpieczenia nieruchomości od ognia oraz innych zdarzeń losowych. Suma odsetek w okresie kredytowania wynosi 135 366 zł.
Kredyt hipoteczny – porównanie najtańszych ofert
Kolejne miejsce zestawienia najkorzystniejszych kredytów hipotecznych zajęła propozycja ING Banku Śląskiego. Miesięczna rata kredytu wynosi 1387,05 zł, a kwota do spłaty – 499 337,35 zł. Pozostałe czynniki składające się na ostateczny koszt zobowiązania wyglądają następująco – oprocentowanie wynosi 2,38% (w tym marża – 2,10% oraz WIBOR – 0,28%), a RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to 2,55%. Klient zapłaci również prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1,90%, co daje dodatkowe 6650,00 zł. Bank nie wymaga natomiast dodatkowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Według danych przedstawionych w serwisie totalmoney.pl łączna suma odsetek w okresie kredytowania wyniesie 142 687 zł.
Kredyt hipoteczny – porównanie ofert
Na trzecim miejscu rankingu najtańszych kredytów hipotecznych uplasował się bank Pekao S.A. Klient, który zdecyduje się na zakup nieruchomości finansowanej przez bank, zapłaci miesięczną ratę w wysokości 1478,16 zł. Łączna kwota do spłaty to 532 137,75 zł. Oprocentowanie wynosi 2,86%, na co składa się marża w wysokości 2,60% oraz wskaźnik WIBOR – 0,26%. Oprocentowanie rzeczywiste to 3,06%. Klient zapłaci również prowizję -1,99%, czyli 6965 zł. Bank wymaga także wykupienia dodatkowej polisy na życie – 87,50 zł. Obniża ona marżę o 0,5%. Klient ma także obowiązek wykupienia ubezpieczenia od ognia oraz innych zdarzeń losowych. Suma odsetek w okresie kredytowania wynosi 175 173 zł.